Private Renten­versich­erung

Aufgrund der immer älter werdenden Gesellschaft, die weiterhin durch das staatliche Rentensystem versorgt werden muss, ergeben sich akute Herausforderungen für das bestehende System und für die Sicherung des Alterswohlstands (niedrigere Renten, höheres Eintrittsalter). Es empfiehlt sich daher, zusätzliche private Vorsorge zu treffen, um nach dem Arbeitsleben den wohlverdienten Ruhestand auch wirklich genießen zu können. Je früher die private Vorsorge abgeschlossen wird, desto profitabler zeigt sich dies im Seniorenalter.

Auch wenn man in jungen Jahren noch nicht unbedingt an die Finanzierung im Alter denkt, empfiehlt es sich für Auszubildende oder Studierende, sich über das Thema „Rente“ zu informieren und wohlüberlegt Entscheidungen zu treffen. Unsere Experten von Hoesch & Partner stehen Ihnen sehr gerne bei dieser Entscheidung tatkräftig zur Verfügung.

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Die private Rentenversicherung lohnt sich für jeden. Jeder muss sich früher oder später mit der Finanzierung der Rente oder der Sicherung des Alterswohlstandes auseinandersetzen. Da es sich bei der privaten Rentenversicherung um einen Sparvorgang handelt, gilt der Grundsatz: Je länger die Laufzeit, desto geringer der Eigenaufwand und desto höher die Ablaufwerte. Wer früh genug mit der Privatrente beginnt, kann enorm vom Zinseszins profitieren. 

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• Zusätzliche Vorsorge für das Alter
• Lebenslange Rente oder Kapitalauszahlung möglich
• Attraktive Besteuerung in der Rentenphase

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Die konkreten Leistungen der privaten Rentenversicherung ergeben sich mit der Wahl des Versicherungsunternehmens. Für detaillierte Auskünfte wenden Sie sich gerne direkt an unser Team. 

Generell ist jedoch zu sagen, dass nach dem sogenannten Drei-Schichten-Modell gemäß dem Alterseinkünftegesetz (AltEinkG) vom 1. Januar 2005 die private Rentenversicherung Schicht 3 zugeordnet wird.

Das bedeutet, dass die lebenslang gezahlte Rente grundsätzlich nur mit dem Ertragsanteil zum individuellen Steuersatz versteuert wird und bei einmaliger Auszahlung des Kapitals nur 50 % des Ertragsanteils (Vgl. §22 Nr. 1 EStG).

Damit die einmalige Kapitalauszahlung wie beschrieben versteuert werden darf, müssen zwei Voraussetzungen erfüllt sein:

• Die Anlage muss mindestens zwölf Jahre gelaufen sein
• Die Auszahlung darf nicht vor dem vollendeten 62. Lebensjahr erfolgen

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Bei der Wahl der privaten Rentenversicherung müssen unter anderem die folgenden Faktoren beachtet werden: Ablauf- und Garantiewerte, Effektivkostenquote, Solidität der Versicherungsgesellschaft, Garantierter Rentenfaktor, Treuhänderklausel, Todesfallschutz in der Anspar- und Rentenphase, Rentenbezugsform, Unternehmensform und Versichertenbestand der Gesellschaft und noch vieles mehr. 

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Die private Rentenversicherung ist für jeden geeignet; egal ob Arbeitnehmende oder Selbstständige, Unternehmerin/Unternehmer oder Hausfrau und Hausmann. Es kommt aber stets auf die individuelle Situation an.

Die private Rentenversicherung wird anders als die Riester- oder die Rürup-Rente nicht staatlich gefördert, dennoch eignet sie sich als Baustein in der privaten Altersvorsorge. Da sie nicht gefördert wird, sind Versicherungsnehmende auch frei in der Verwendung Ihrer Rente. Das Kapital kann auf Wunsch sogar vor Ablauf der Ansparphase ausgezahlt werden. 

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„Die“ beste Versicherung für die private Altersvorsorge gibt es nicht.

Auf dem deutschen Versicherungsmarkt tummelt sich eine Vielzahl von Anbietern, die passende Verträge anbieten. Neben deutschen Versicherungsgesellschaften gibt es auch englische Anbieter, die den deutschen Markt für sich entdeckt haben. Bei der Wahl eines passenden Versicherers spielt auch der individuelle Risikotyp des Versicherungsnehmenden eine Rolle.

Englische Lebensversicherer bieten in Deutschland in der Regel fondsgebundene Versicherungen an, die aufgrund von anderen Rechtsgrundlagen mehr Kapital in Aktien anlegen dürfen. Dadurch steigt das Risiko, aber auch die mögliche Rendite.

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Versicherungsnehmende können bei privaten Rentenversicherungen aus einer Vielzahl von Optionen wählen. Neben dem Kapitalwahlrecht lassen sich auch noch andere Zusatzbausteine vereinbaren.

In der Ansparphase können bei Tod des Versicherungsnehmenden auf Wunsch die Beiträge zurückerstattet und in der Rentenbezugszeit kann eine Rentengarantie vereinbart werden.

Während der Garantiezeit werden die Rentenleistungen dann auch an die Erben des Versicherungsnehmenden ausgezahlt. Außerdem lässt sich auch während der Bezugszeit eine Beitragsrückgewähr vereinbaren. Verstirbt der Versicherungsnehmende im Laufe der Bezugszeit, werden die Beiträge abzüglich der bereits gezahlten Rentenbeträge an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Zusatzvereinbarungen können gegen Mehrbetrag festgelegt werden. 

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Die Rendite der deutschen Rentenversicherer, die das Kapital klassisch anlegen, liegt derzeit im Durchschnitt bei 4 % pro Jahr. Die garantierte Verzinsung liegt allerdings deutlich darunter.

Momentan beträgt der aktuelle Rechnungszins nur 1,25 %, ab 01.01.2017 sogar nur noch 0,9 %. Ältere Verträge können dagegen bis zu 4 % Garantiezins enthalten. In bestimmten Fällen kann es auch bei älteren Verträgen mit hohem Garantiezins sinnvoll sein, den Vertrag zu wechseln. Das gilt es jedoch individuell zu prüfen. Bei Verträgen vor dem 01.01.2005 ist eine Kündigung meist wenig sinnvoll, da deren Einmalauszahlung noch steuerfrei ist. Auch hier schadet es jedoch nicht, den Einzelfall zu prüfen.

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Es gibt Versicherungen, bei denen der Versicherungsnehmende nur einen einmaligen Beitrag bezahlen muss. Die Rentenleistung beginnt dann einen Monat nach Zahlung des Beitrags. Diese Versicherungen eignen sich vor allem für Personen, die eine größere Summe anlegen möchten. Die Zahlung der Rente erfolgt in diesem Fall lebenslang. Es kann jedoch auch eine kürzere Rentenzahldauer vereinbart werden. In diesem Fall spricht man von der Temporärrente.

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