Private Unfallversicherung

Die Unfall­versicherung leistet eine Entschädigung, wenn die versicherten Personen durch einen Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung erleiden. Zur Berechnung der Entschädigungs­leistung wird eine sogenannte Gliedertaxe herangezogen, aus der genau hervorgeht, wie hoch der Invaliditätsgrad beim Verlust von bestimmten Körper­teilen oder Sinnen ist. Auch wenn die Funktion eines Körper­teils nur teilweise eingeschränkt ist, wird der entsprechende Anteil des Prozent­satzes als Invalidität angenommen. Entsprechend des Invaliditäts­grades wird dann die Gesamt­versicherungs­summe anteilig ausgezahlt. Neben der reinen Einmal­zahlung bei bleibenden Schäden kann auch die Zahlung einer monatlichen Unfallrente vereinbart werden. Hier erhält der Versicherungs­nehmer dann bei Invalidität die vereinbarte monatliche Summe entsprechend des Invaliditäts­grades.

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Der gesetzliche Schutz erstreckt sich nicht auf den kompletten Tag, sondern nur auf die Arbeits­zeit und den Hin- und Rückweg zur bzw. von der Arbeit. In der Freizeit besteht kein Versicherungs­schutz über die gesetzliche Unfall­versicherung. Ein privater Versicherungs­vertrag deckt immer die kompletten 24 Stunden eines Tages ab. Versicherungs­schutz besteht nicht nur in der Freizeit, sondern auch während der Arbeits­zeit, sodass bei einem Arbeitsunfall neben den Leistungen aus der gesetzlichen Versicherung auch Leistungen aus der privaten Versicherung in Anspruch genommen werden können. Besonders wichtig ist eine private Absicherung für Kinder, die noch gar nicht oder nur sehr begrenzt in den Versicherungs­schutz der gesetzlichen Unfallversicherung fallen.

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Bei Tarifen mit integrierter Progression werden mit zunehmendem Invaliditäts­grad höhere Leistungen fällig. Bei einem Tarif mit einer Progression von 300 % erhält der Versicherungsnehmer bei einem Invaliditäts­grad von 100 % dann das Dreifache der vereinbarten Versicherungssumme. Die Leistungen steigen bei Progressionstarifen immer stärker an, während für die ersten 25 % Invalidität in der Regel noch keine Mehr­leistungen erfolgen, staffeln sich die höheren Leistungen ab 26 %. Ein Tarif mit einer hohen Progression eignet sich also besonders, um das Risiko einer völligen Invalidität mit relativ geringen Beiträgen abzusichern.

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Der Versicherungs­schutz in der Unfall­versicherung kann um einige Bausteine erweitert werden. Beitragsfrei sind in der Regel Bergungs­kosten und kosmetische Operationen versichert. Gegen Beitrags­zuschlag lassen sich auch Todesfall­leistungen, Unfallkrankenhaus­tagegeld und Genesungsgeld vereinbaren. Der Einschluss einer Unfallrente ist ebenfalls möglich, allerdings muss auch dafür ein Beitrags­zuschlag entrichtet werden.

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Der Versicherungsschutz gilt grundsätzlich bei Unfällen weltweit. Es gibt allerdings einige Ausnahmen, etwa bei Unfällen auf Reisen in Kriegs­gebiete; hier ist in der Regel kein Versicherungsschutz geboten. Auch Unfälle, die aus kriegerischen Handlungen resultieren, sind meistens nicht mitversichert.

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